TAEG : comment peut-il vous aider à trouver le meilleur prêt ?

Le TAEG ou taux annuel effectif global permet de prendre en considération l’ensemble des frais occasionnés par un emprunt. Ainsi, cet indicateur donne davantage de transparence aux sommes dues en dehors du montant du prêt en lui-même. C’est donc un levier idéal pour choisir l’emprunt le plus avantageux. Pour bien comprendre l’utilité du TAEG et les frais qu’il inclut, nous vous proposons un guide complet.

Qu’est-ce que le TAEG ?

TAEG : définition

L’acronyme TAEG signifie taux annuel effectif global. Il a remplacé le TEG, taux effectif global. Le TAEG, par définition, sert à exprimer le coût total d’un emprunt. Ainsi, il prend en compte l’ensemble des frais occasionnés par un prêt et pas seulement le montant de la créance. Il comprend donc les frais contractés au moment de la souscription et pendant la durée des remboursements.

Quelle différence entre TAEG fixe et TAEG variable ?

Le taux d’intérêt d’un prêt peut être fixe ou variable. C’est également valable pour le TAEG. Quelle est la différence entre ces deux types de taux annuel effectif global ? 

Le TAEG fixe permet une certaine sécurité. En effet, les intérêts à payer sont les mêmes sur toute la durée de l’emprunt. Vous connaissez donc le montant de vos mensualités à venir. Sans achat de crédit ou renégociation, les échéances du prêt ne seront pas modifiées. 

Les mensualités sont un peu plus élevées qu’avec le TAEG variable.Toutefois, elles ne pourront pas être augmentées durant toute la durée de votre prêt. Le TAEG fixe peut être modifié en cas de :

• remboursement anticipé partiel de l’emprunt ;
• renégociation du taux de prêt ;
• modulation d’échéance. 

Le TAEG variable, quant à lui, suit un indice de référence. Le taux se base sur l’évolution de cet indicateur financier. La conséquence est que le coût total de l’emprunt ne peut pas être estimé à l’avance. La somme à rembourser peut donc varier au fil des mensualités.

Lorsque la banque vous donne le montant du TAEG variable, il ne s’agit que d’une indication. Elle ne peut pas garantir que la somme à rembourser sera conforme au taux indiqué lors de la souscription du prêt.

Seul le TAEG fixe permet d’avoir une estimation fiable du coût total d’un crédit.

Que comprend le calcul du TAEG ?

Le calcul du TAEG pour un crédit à la consommation

Pour un crédit à la consommation, le TAEG dans son calcul, prend en compte les frais suivants :

• les frais de dossier ;
• les frais réglés aux potentiels intermédiaires dans la négociation du prêt ;
• les intérêts bancaires qui sont fixés sur le taux actuariel ;
• les frais additionnels nécessaires pour obtenir un emprunt tels que les frais de tenue de compte.

Le calcul du TAEG pour un crédit immobilier

Le TAEG en immobilier tient compte de ces différents frais pour un emprunt :

• les frais de dossier ;
• les frais dus aux intermédiaires intervenus lors de la négociation du prêt ;
• les intérêts bancaires qui ont pour base le taux actuariel ;
• le montant de l’assurance de l’emprunteur ;
• le coût des garanties comme l’hypothèque ou le cautionnement ;
• les frais réglés à l’agent immobilier ;
• les frais indispensables à l’obtention d’un emprunt (frais de tenue de compte, par exemple).

À quoi sert le TAEG ?

Le TAEG est utile pour choisir le bon crédit. En effet, cet indicateur permet de comparer plusieurs offres de manière pertinente. La prise en compte d’un ensemble de critères communs est une base transparente pour trouver la solution de crédit la plus avantageuse. 

De plus, grâce aux TAEG, il est possible de faire jouer la concurrence. Ce dernier doit obligatoirement figurer sur les publicités et les offres préalables au crédit. En connaissant par avance le coût exact de votre futur emprunt, il est plus facile de négocier avec les banques.

Quand le calcul du TAEG est-il obligatoire ?

Tout établissement de crédit a pour obligation de faire figurer le TAEG dans :

• les publicités pour les emprunts ;
• les offres préalables au crédit ;
• les contrats de prêt. 

Dans le cas contraire, un juge peut annuler la totalité ou une partie des intérêts en se basant sur le préjudice subi par le débiteur.

FAQ

Quelle différence entre TAEG et TEG ?

Le TAEG a remplacé le TEG. Ce taux effectif global avait pour objectif de donner à l’emprunteur une vision transparente du montant de son crédit. Le TAEG reprend des éléments identiques, mais de manière plus précise. Contrairement au TEG, il inclut également les frais de négociation par un tiers. Son rôle est aussi d’harmoniser le calcul du coût d’un emprunt au niveau européen.

Qu’est-ce que le taux d’usure ?

Le taux d’usure désigne le taux maximal auquel un emprunt peut être accordé. Il existe différents taux d’usure selon le type de prêt souscrit, son montant et sa durée.

Est-ce que l'assurance est comprise dans le TAEG ?

Si vous souscrivez un crédit à la consommation, l'assurance n’est pas comprise dans le TAEG, puisqu’elle est optionnelle. Pour un crédit immobilier, la banque inclut l’assurance obligatoire dans le TAEG. Néanmoins, si la quotité d’assurance est supérieure à 100 %, seule la part obligatoire peut être incluse. 

Principales sources législatives et réglementaires :

• articles L314-1 à L314-5 - Code de la consommation
• articles R314-1 à R314-14 - Code de la consommation
• décret n°2002-928 du 10 juin 2002 relatif au calcul du taux effectif global applicable au crédit à la consommation
• décret n° 2016-607 du 13 mai 2016 portant sur les contrats de crédit immobilier aux consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage d'habitation