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Financement bancaire : comment obtenir un prêt pour votre entreprise ?

4 min

Vous êtes entrepreneur ou porteur de projet et vous avez besoin d'un financement bancaire pour concrétiser vos ambitions ? Obtenir un prêt bancaire peut s'avérer complexe, il est donc primordial de bien comprendre les différentes étapes et les options qui s'offrent à vous. Legalstart vous explique toutes les clés pour réussir votre demande de financement bancaire. Des différents types de prêts aux garanties demandées par les banques, en passant par les conseils pour constituer un dossier solide, vous trouverez ici toutes les informations essentielles pour obtenir le financement bancaire dont vous avez besoin.

Concrètement, dans le cadre d’une entreprise, elle emprunte une somme d'argent à la banque et s'engage à la rembourser avec des intérêts sur une période définie. Le financement bancaire prend généralement la forme d'un crédit bancaire ou d'un prêt bancaire, qui peuvent être accordés pour différents usages et sur des durées variables.

Est-ce obligatoire de recourir à un financement bancaire pour financer son entreprise ?

Le recours au financement bancaire en entreprise n'est pas obligatoire pour financer son activité ou son lancement. Il existe de nombreuses alternatives, notamment :

L'autofinancement : l'entrepreneur utilise ses fonds propres pour financer son projet.
Le financement participatif (crowdfunding) : l'entreprise collecte des fonds auprès d'un grand nombre de particuliers via des plateformes en ligne.
Le capital-investissement : des investisseurs apportent des fonds en échange de parts dans le capital de l'entreprise.
Les subventions et aides publiques : l'entreprise peut bénéficier de subventions ou d'aides financières de l'État ou des collectivités locales.

Quels sont les différents types de financement bancaire ?

Le financement bancaire pour des investissements est très courant lorsqu’il s’agit de lancer un projet entrepreneurial. Il permet de financer la création d'une entreprise. Ainsi, l’entreprise qui souhaite développer son projet ou business modèle, va souhaiter obtenir un prêt professionnel auprès d’une banque.

Pour accompagner les entreprises dans leurs projets, qu'il s'agisse de démarrer une activité, d'investir dans de nouveaux équipements ou de gérer leur trésorerie au quotidien, les banques proposent une gamme variée de financements bancaires. Ces financements se distinguent notamment par leur durée, qui peut s'étendre du court terme au long terme, en fonction des besoins et de la nature du projet.

Les financements bancaires à long terme

Lorsqu'une entreprise envisage des investissements importants et structurants, comme l'acquisition de locaux professionnels, elle a besoin d'un financement sur le long terme pour étaler les remboursements et préserver sa trésorerie. Les banques proposent des solutions de financement bancaire à long terme, généralement d'une durée supérieure à 7 ans, pour accompagner les entreprises dans ces projets stratégiques.

Le prêt immobilier professionnel est le financement bancaire à long terme le plus répandu. Il est spécifiquement conçu pour permettre aux entreprises d'acquérir ou de construire leurs locaux. Bureaux, entrepôts, usines, commerces : ce prêt couvre un large éventail de besoins immobiliers. Grâce à une durée de remboursement étendue, les entreprises peuvent lisser leurs charges financières et investir sereinement dans leur développement immobilier.

Les financements bancaires à moyen terme

Entre les investissements à long terme et les besoins de trésorerie à court terme, les entreprises ont souvent besoin de financements pour des projets de développement à moyen terme, comme l'acquisition de nouveaux équipements, le lancement d'une nouvelle gamme de produits ou le recrutement de personnel. Les financements bancaires à moyen terme, d'une durée généralement comprise entre 2 et 7 ans, offrent une solution adaptée à ces besoins.

Les financements bancaires à court terme

La gestion de la trésorerie au quotidien est un enjeu important pour les entreprises. Pour faire face aux fluctuations de l'activité, aux décalages de trésorerie ou aux imprévus, les banques proposent des solutions de financement bancaire à court terme, d'une durée inférieure à 2 ans.

Découvert autorisé

Le découvert autorisé est une facilité de caisse qui permet aux entreprises de faire face à des besoins de trésorerie ponctuels. En accordant un découvert autorisé, la banque permet à l'entreprise de dépenser plus d'argent qu'elle n'en a sur son compte bancaire, dans la limite d'un plafond prédéfini. Cette solution offre une flexibilité appréciable pour gérer les imprévus et les variations de trésorerie.

Prêt de trésorerie à court terme

Le prêt de trésorerie à court terme est un prêt d’entreprise pour la trésorerie classique qui permet de répondre à un besoin ponctuel de liquidités. Il peut servir à financer un achat de matières premières, à payer des salaires ou à régler des factures fournisseurs. Ce financement bancaire offre une solution rapide et efficace pour maintenir l'équilibre financier de l'entreprise et assurer la continuité de son activité.

Quel est le montant d’un financement bancaire ?

Le montant d'un financement bancaire varie en fonction de plusieurs facteurs :

Les besoins de l'entreprise : le montant du financement doit être adapté aux besoins réels de l'entreprise et au projet qu'elle souhaite financer.
La capacité de remboursement de l'entreprise : la banque analyse la situation financière de l'entreprise (chiffre d'affaires, rentabilité, endettement) pour déterminer sa capacité à rembourser le prêt.
Les garanties offertes par l'entreprise : la banque peut demander des garanties (hypothèque, caution, nantissement) pour sécuriser le prêt.

Comment obtenir un financement bancaire ?

Comment faire pour obtenir un prêt bancaire pour la création d’une entreprise ou son développement ? Il s’agit de la question que tous les créateurs d’entreprise et dirigeants se posent. L'obtention d'un financement bancaire nécessite une préparation rigoureuse et la constitution d'un dossier solide. Voici les principales étapes à suivre.

1. Élaborer un business plan convaincant

Le business plan est un document essentiel pour présenter le projet de l'entreprise à la banque. Il doit décrire :

l'activité de l'entreprise ;
son marché :
ses produits ou services ;
son équipe dirigeante ;
ses prévisions financières ;
sa stratégie de développement.

Un business plan clair et précis permet de démontrer la viabilité du projet et la capacité de l'entreprise à rembourser le prêt.

2. Établir des prévisionnels financiers réalistes

Les prévisionnels financiers sont un élément clé du business plan. Ils permettent de projeter les résultats de l'entreprise sur plusieurs années et de démontrer sa capacité à générer des revenus suffisants pour rembourser le prêt. Les prévisionnels doivent être réalistes et s'appuyer sur des hypothèses solides.

3. Présenter un dossier complet à la banque

Le dossier de demande de financement bancaire doit être complet et bien structuré. Il doit notamment inclure :

le business plan ;
les prévisionnels financiers ;
les derniers bilans et comptes de résultats de l'entreprise ;
les statuts de l'entreprise ;
les pièces d'identité des dirigeants.

La banque analyse le dossier et peut demander des informations complémentaires avant de prendre sa décision.

4. Négocier les conditions du financement

Une fois le dossier accepté, l'entreprise peut négocier les conditions du financement bancaire avec la banque, notamment le taux d'intérêt, la durée du prêt et les garanties demandées.

Peut-on obtenir un financement bancaire sans apport ?

Il est possible d'obtenir un financement bancaire sans apport personnel, mais cela est plus difficile. Les banques sont généralement plus réticentes à prêter de l'argent à une entreprise qui n'investit pas ses propres fonds dans le projet. Cependant, certains dispositifs et garanties peuvent faciliter l'accès au crédit pour entreprise sans apport.

La garantie Bpifrance : Bpifrance peut se porter garant d'une partie du prêt, ce qui réduit le risque pour la banque.
Le prêt d'honneur : certaines associations ou organismes accordent des prêts d'honneur sans intérêt ni garantie, qui peuvent compléter un financement bancaire.
Le crowdfunding : le financement participatif peut permettre de constituer un apport personnel en collectant des fonds auprès de particuliers.

Quelles garanties pour un financement bancaire ?

Lorsqu'une entreprise sollicite un financement bancaire, la banque évalue le risque lié à l'opération. Pour se prémunir contre un éventuel défaut de paiement, elle peut demander à l'entreprise de fournir des garanties. Ces garanties servent à rassurer la banque et augmentent les chances d'obtenir le financement. Il est donc important pour tout entrepreneur de bien comprendre les différents types de garanties qui peuvent être demandées dans le cadre d'un financement bancaire.

L'hypothèque : gage sur un bien immobilier

L'hypothèque est une garantie qui porte sur un bien immobilier appartenant à l'entreprise, comme un local commercial, un terrain ou un bâtiment industriel. En cas de non-remboursement du prêt, la banque peut saisir le bien immobilier mis en hypothèque et le vendre pour se rembourser.

La caution : engagement d'un tiers

La caution est un engagement pris par une personne physique ou morale (le garant) de rembourser le prêt à la place de l'entreprise si celle-ci n'est pas en mesure de le faire. Le garant peut être le dirigeant de l'entreprise, un associé, un membre de sa famille ou encore une société de cautionnement. La caution est une garantie personnelle qui engage la responsabilité du garant. Elle est souvent demandée pour les financements bancaires accordés aux jeunes entreprises ou aux entreprises présentant un risque plus élevé.

La garantie personnelle du dirigeant

Dans certains cas, la banque peut demander au dirigeant de l'entreprise de se porter garant personnellement du prêt. Cela signifie que le dirigeant s'engage à rembourser le prêt sur ses biens propres en cas de défaillance de l'entreprise. Cette garantie est très engageante pour le dirigeant, car elle met en jeu son patrimoine personnel. Elle est généralement demandée pour les financements bancaires risqués ou lorsque la situation financière de l'entreprise est fragile.

FAQ

Quelle est la durée d’un financement bancaire ?

La durée d'un financement bancaire varie en fonction du type de prêt et des besoins de l'entreprise. Elle peut aller de quelques mois pour un prêt à court terme (découvert, escompte) à plusieurs années pour un prêt à long terme (immobilier, investissement).

Quels sont les différents modes de financement d’une entreprise ?

Les entreprises peuvent recourir à différents modes de financement pour leurs activités, qu'il s'agisse de fonds propres (apport personnel, capital social), de financements externes (emprunts bancaires, levée de fonds) ou de financements alternatifs (crowdfunding, subventions).

Qu’est-ce que l’affacturage ?

L'affacturage est une solution de financement qui permet aux entreprises de céder leurs factures clients à un organisme financier (appelé "factor"). Ce dernier avance à l'entreprise le montant des factures, lui permettant ainsi d'améliorer sa trésorerie et de se prémunir contre les risques d'impayés.

Principales sources législatives et réglementaires :

Articles L313-12 à L313-22-1 - Code monétaire et financier
Règlement (UE) n° 575/2013 du Parlement européen et du Conseil du 26 juin 2013

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