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Pourquoi et comment demander un prêt bancaire pour son entreprise ?
Chloé Tavares de Pinho
Diplômée de l’INSEEC et de l’Université de Reims en droit des affaires.
Sous la direction de Pierre Aïdan, docteur en droit et diplômé de Harvard.
Vous êtes porteur de projet et vous vous demandez comment financer votre création d’entreprise ? Vous êtes déjà chef d’entreprise et vous avez besoin de fonds pour investir ou financer votre cycle d’exploitation ? Le recours au prêt bancaire est la solution la plus courante. Comment obtenir un prêt bancaire pour son entreprise ? Legalstart vous dit tout.
Mini-Sommaire
Qu’est-ce qu’un prêt bancaire ?
Un prêt bancaire est un mode de financement externe qui permet à un particulier ou à une entreprise d’obtenir un emprunt auprès d’un établissement bancaire. Cet emprunt est accordé après une étude minutieuse du risque que représente le projet pour la banque. En outre, si certains prêts sont accordés à taux zéro, notamment certains prêts immobiliers, la grande majorité des prêts fait l’objet d’un taux d’intérêt.
Pourquoi recourir à un prêt bancaire pour financer son entreprise ?
L’intérêt de recourir à un emprunt bancaire est triple. D’une part, il permet au porteur de projet ou au chef d’entreprise de financer un projet pour lequel il ne dispose pas des fonds suffisants. C’est justement, les bénéfices dégagés par l’entreprise qui vont financer les échéances de prêt au fur et à mesure. Ainsi, le prêt bancaire permet de lancer un projet et de réaliser des investissements plus ou moins importants.
De plus, cela peut être utile pour éviter d’investir toute son épargne personnelle. En effet, même si la plupart du temps les établissements exigent un apport personnel compris entre 10 et 30 % du montant du projet selon les cas, il peut être utile de garder un peu d’épargne de côté après la mise en place du projet, notamment en cas d’aléas.
Il en va de même pour une entreprise déjà créée, le fait de recourir à l’emprunt bancaire lui évite d’affecter sa trésorerie et de réduire sa capacité d’autofinancement (CAF) de manière conséquente.
D’autre part, le fait de recourir à un prêt bancaire pour financer son entreprise permet de pouvoir déduire une partie des intérêts du résultat fiscal, et ainsi réduire l’assiette de calcul sur les bénéfices.
⚠️ Attention : souscrire un prêt bancaire pour son entreprise, engage au même titre qu’un prêt immobilier à titre particulier. Vous vous engagez à rembourser la somme prêtée, ainsi que les intérêts. En cas de défaillance, la banque peut vous assigner en paiement.
Quelles sont les modalités d’un prêt bancaire professionnel ?
Comme tous les prêts, le prêt bancaire professionnel est accordé selon certaines modalités, à savoir :
- l’objet financé ;
- le montant du prêt ;
- le taux d’intérêt ;
- la durée ;
- les garanties ;
- les modalités de remboursement.
L’objet financé
Le prêt bancaire, qu’il soit sollicité au moment de la création de l’entreprise ou au cours de sa vie, peut financer :
- un investissement, c’est-à-dire l’achat de biens durables comme des machines et des engins, des véhicules, du matériel informatique, etc. ;
- le besoin en fonds de roulement (BFR), c’est-à-dire la trésorerie.
Toutefois, il est souvent plus difficile d’obtenir un accord pour un prêt portant sur la trésorerie. C’est pourquoi, ce type de prêt est généralement accordé à court terme et à des taux d’intérêt relativement élevés.
Le montant du prêt bancaire
Le montant du prêt bancaire qui peut vous être accordé pour votre entreprise dépend de plusieurs facteurs comme :
- l’objet financé ;
- le montant global à financer ;
- l’apport réalisé ;
- la capacité d’emprunt de l’entreprise ;
- le risque que représente le projet.
Ainsi, il est possible que la banque ne finance qu’une partie du projet.
⚠️ Attention : ne minimisez pas le montant du prêt dont vous avez besoin. Il s’agit d’une erreur courante chez les porteurs de projet. Or, si vous n’estimez pas correctement votre besoin de financement, vous risquez de devoir solliciter un nouvel emprunt par la suite. Ce qui peut s’avérer plus compliqué et mettre en danger la santé financière de l’entreprise.
Le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt pratiqué pour un prêt bancaire accordé à une entreprise dépend d’une part de la politique de la banque, mais aussi du taux d’usure, du type de prêt et de la durée de celui-ci. Généralement, les prêts longs terme (5-7 ans) ont un taux d’intérêt moins élevé que les prêts à court terme.
💡 Astuce : le montant du taux d’intérêt peut faire l’objet de négociation avec votre banquier.
La durée
La durée d’un prêt bancaire pour une entreprise peut aller de quelques mois à plusieurs années. Mis à part les projets immobiliers, la durée des prêts excède rarement 7 ou 10 ans. La durée du prêt déterminée en fonction du bien à financer, et de sa durée d’amortissement.
Les garanties
La banque peut demander certaines garanties pour pallier le risque de non-paiement. Il existe différents types de garanties qui peuvent être plus ou moins coûteuses :
- l’hypothèque ;
- le nantissement ;
- le gage ;
- le privilège de prêteur de deniers ;
- la caution solidaire personnelle.
Les modalités de remboursement
Enfin, le contrat de prêt bancaire doit prévoir les modalités de remboursement. Il s’agit principalement de la fréquence des remboursements (chaque mois, chaque trimestre ou chaque année), du montant des échéances et de leur répartition entre le capital et les intérêts. Pour cela, on utilise un tableau d’amortissement.
Les modalités de remboursement concernent également le moyen de paiement utilisé. Il s’agit alors du prélèvement automatique mis en place sur un compte bancaire identifié.
Comment obtenir un prêt bancaire pour son entreprise ?
Pour obtenir un prêt bancaire pour la création de son entreprise ou son développement, il faut prendre en compte l’apport personnel et bien suivre toutes les étapes.
L’apport personnel
Aucune règle légale n’impose d’avoir un apport personnel pour obtenir un prêt bancaire. Par conséquent, il est possible d’obtenir un prêt bancaire sans apport. Toutefois, en pratique, les banques exigent généralement un apport personnel minimum de la part de l’emprunteur. Cela démontre son implication dans le projet et permet de répartir les risques. En moyenne, pour la création d’une entreprise, les banques demandent un apport personnel compris entre 30 et 50 % du montant total à financer.
Par conséquent, plus le montant de votre apport est important, plus vous avez de chances d’obtenir un prêt bancaire. Mais ce n’est pas le seul facteur à prendre en compte.
Les étapes pour obtenir un prêt bancaire
La première chose à faire avant de prendre rendez-vous avec la banque est d’élaborer un business plan. Il s’agit d’un document indispensable pour présenter votre projet, son pourquoi, son fonctionnement et le prévisionnel financier sur 3 ou 5 ans. Cela vaut aussi bien pour la création d’une entreprise que pour un prêt d’investissement. Ce document doit alors être mis à jour en fonction des résultats de l’entreprise. Le business plan démontre la faisabilité et la viabilité du projet.
Ensuite, vous devez établir un plan de financement. Ce document liste toutes les sources de financement (apport, subventions, etc.) et vient alimenter le prévisionnel. Il permet donc de comprendre comment l’activité va être financée au départ et d’évaluer le besoin en financement que la banque va venir combler.
Une fois votre dossier complet, vous pouvez solliciter les banques. Il est préférable de rapprocher de plusieurs établissements bancaires, afin de faire jouer la concurrence, et d’obtenir les meilleures conditions d’emprunt possible.
📝 À noter : en cas de refus de votre prêt bancaire, n’hésitez pas à demander les raisons à votre banquier. Cela va vous permettre d’améliorer votre présentation, et éventuellement de revoir vos chiffres pour pouvoir présenter de nouveau votre dossier.
Quelles sont les alternatives au prêt bancaire ?
Que ce soit à la place ou en complément du prêt bancaire, sachez qu’il existe d’autres solutions de financement pour votre entreprise. On pense notamment aux :
- investisseurs privés ;
- campagnes de crowdfunding ;
- prêts d’honneur ;
- subventions ;
- aides pour la création d’entreprise ;
- les concours ;
- etc.
FAQ
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt bancaire ?
Pour faciliter l’obtention d’un prêt bancaire, certains éléments sont à prendre en compte :
- le taux d’endettement ;
- la capacité d'endettement ;
- le chiffre d’affaires de l’entreprise ;
- son niveau de rentabilité ;
- le retour sur investissement ;
- l’apport (auto-financement partiel) ;
- les garanties.
Quel apport pour un prêt bancaire immobilier ?
Pour un prêt immobilier, les établissements bancaires exigent généralement un apport personnel d’au moins 10 % du montant total de la transaction. Toutefois, si vous êtes en mesure d’apporter davantage, cela peut faciliter l’obtention de l’accord de la banque.
Quels documents fournir pour obtenir un prêt professionnel ?
Pour obtenir un prêt professionnel, les documents à fournir peuvent varier d’une banque à l’autre. Toutefois, en général, les justificatifs suivants vous seront demandés :
- business plan ;
- prévisionnel financier ;
- plan de financement ;
- deux derniers avis d’imposition ;
- les trois derniers relevés bancaires ;
- justificatif de l’apport, le cas échéant ;
- la liste des prêts en cours et les tableaux d’amortissements correspondants.
Note du document :
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Chloé Tavares de Pinho
Diplômée de l’INSEEC et de l’Université de Reims en droit des affaires.
Sous la direction de Pierre Aïdan, docteur en droit et diplômé de Harvard.Fiche mise à jour le
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