Néobanque : le point sur ces structures bancaires

La loi oblige toutes les entreprises à disposer d’un compte bancaire dédié à leur activité. Cette obligation s’applique aussi aux micro-entrepreneurs dont le chiffre d’affaires excède 10.000 euros. Les entreprises ont la possibilité d’ouvrir un compte auprès d’une banque traditionnelle ou en ligne, ou encore de se tourner plutôt vers une néobanque. Quels sont les avantages et les inconvénients de ce type d’établissement ? Sur quels critères fonder sa sélection ? Quels documents fournir pour ouvrir un compte pro ? Legalstart fait le point sur les néobanques.

Qu'est-ce qu’une néobanque ?

Par définition, une néobanque est un établissement financier disponible uniquement en ligne et non rattaché à un organisme bancaire traditionnel. Il propose des services variés, comme la création d’une carte de crédit, un compte en ligne ou encore la souscription à un crédit, le tout pour un tarif plus réduit que celui d’une banque classique. Certaines néobanques se spécialisent d’ailleurs plus particulièrement dans l’accompagnement des entrepreneurs. Elles offrent des services dédiés, comme l’intégration d’outils de gestion comptable ou l’estimation des cotisations URSSAF.

Tel que l’indique l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), une néobanque est un établissement de crédit. Le terme “banque” est, en effet, particulièrement encadré par la législation. Pour être appelé “néobanque”, l’organisme doit disposer d’un agrément délivré par la Banque centrale européenne (BCE), après la demande de l’ACPR. 

De fait, une néobanque se distingue des fintechs, qui disposent uniquement d’un agrément d’établissement de paiement ou d’établissement de monnaie électronique. Cette distinction demeure cependant parfois confuse, d’autant plus que certains établissements de paiement ont, par la suite, obtenu aussi un agrément d’établissement de crédit.

Quels sont les avantages d’une néobanque ?

Une néobanque présente plusieurs avantages intéressants :

• des tarifs moins élevés qu’une banque traditionnelle ;
• une ouverture de compte facile et rapide ;
• des services innovants ;
• une gestion entièrement en ligne.

Des tarifs moins élevés qu’une banque traditionnelle

Les néobanques sont moins chères que les établissements bancaires traditionnels. Cela s’explique par le fait que leurs coûts de fonctionnement sont beaucoup moins élevés. En effet, ces structures ne disposent pas d’agences physiques et leur personnel est réduit en conséquence. De plus, l’accompagnement des clients s’effectue exclusivement en ligne. 

Certaines sociétés proposent des avantages spécifiques, comme une carte sans frais (à condition de respecter un seuil de paiement), ou des paiements à l’étranger sans commission (sauf retrait de devises). Pour les micro-entrepreneurs, les néobanques professionnelles proposent généralement des ouvertures de comptes sans condition de revenus minimums. Les frais de gestion d’une néobanque sont parfois également gratuits.

Une ouverture de compte facile et rapide

L’ouverture d’un compte professionnel auprès d’une néobanque s’effectue en seulement quelques minutes au travers d’une procédure simple et sécurisée. Le professionnel doit fournir seulement quelques documents, comme un justificatif d’identité, une photo et parfois un justificatif de domicile. S’il demande une carte bancaire, il la reçoit généralement sous quelques jours seulement.

Des services innovants

Les néobanques, et particulièrement celles qui s’adressent aux entreprises, peuvent proposer des services plus complets et innovants que les banques traditionnelles, comme :

• le suivi des transactions en temps réel ;
• la réception d’argent par SMS ;
• une carte bancaire physique et en ligne ;
• l’échange sous la forme de chat ;
• l’intégration d’un outil de gestion pour éditer les devis et les factures, ou traiter les notes de frais ;
• des exports et intégrations comptables ;
• la simulation des cotisations à payer à l’URSSAF.

Une gestion entièrement en ligne

Une néobanque propose un service de gestion exclusivement en ligne, via leur site Internet ou leur application mobile. Ces espaces sont généralement intuitifs et ergonomiques. 

En cas de doute ou de question, il est possible d’accéder à une FAQ ou de contacter des conseillers par messagerie ou chat. Les délais de réponse sont généralement très rapides. Par ailleurs, les amplitudes horaires des conseillers sont aussi plus grandes que les banques traditionnelles.

Quels sont les inconvénients d’une néobanque ?

En fonction des néobanques et des forfaits souscrits, plusieurs inconvénients sont possibles :

• l’impossibilité de joindre par téléphone un conseiller en cas de problématique urgente ou complexe ;
• l’impossibilité d’être à découvert ;
• ne pas pouvoir encaisser de chèque ;
• une limitation mensuelle du nombre de retraits sur des guichets ;
• l’impossibilité de souscrire un prêt immobilier ou d’ouvrir une assurance-vie.

Tableau récapitulatif des avantages et des inconvénients d’une néobanque pour une entreprise

Le tableau suivant récapitule les avantages et les inconvénients d’une néobanque :

Comment choisir sa néobanque ?

Il existe actuellement de nombreux acteurs sur le marché. Afin de sélectionner la néobanque la plus adaptée à votre activité professionnelle, plusieurs critères sont à comparer :

• les frais associés à la gestion du compte ;
• les services proposés, notamment en lien avec votre activité (comme la gestion des notes de frais ou la possibilité d’établir des devis ou crédit) ;
• le type de carte de paiement possible (physique et/ou en ligne) ;
• les offres de bienvenue ;
• la qualité et l’ergonomie de l’application mobile ou du site Internet ;
• l’obligation ou non de déposer une somme minimale sur le compte ;
• la possibilité d’encaisser ou non un chèque. 

Ces critères sont à évaluer au regard de vos besoins.

Quels documents pour ouvrir un compte pro dans une néobanque ?

L’ouverture d’un compte bancaire auprès d’une néobanque est rapide. Sont généralement demandés :

• Un justificatif d'identité en cours de validité (carte d’identité, passeport, carte de séjour pour les ressortissants étrangers) pour les personnes physiques, ou un extrait Kbis si le dirigeant est une personne morale.
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
• Un avis Sirène.

FAQ

Peut-on ouvrir un compte professionnel dans une néobanque ?

Oui, il est tout à fait possible d’ouvrir un compte professionnel auprès d’une néobanque. Certaines structures se sont même spécialisées pour fournir uniquement des services dédiés aux entrepreneurs et entreprises.

Quelle est la différence entre une banque en ligne et une néobanque ?

Une banque en ligne est rattachée à un établissement bancaire traditionnel, ce qui n’est pas le cas d’une néobanque.

Comment identifier une néobanque ?

Il est possible de vérifier qu’une néobanque dispose bien de son agrément en consultant le registre des agents financiers (REGAFI). Toutes les entreprises autorisées à exercer une activité bancaire sont répertoriées dans ce fichier. 

Principale source législative et réglementaire:

• article L511-8 - Code monétaire et financier