Carte de débit et carte de crédit : fonctionnement, avantages et inconvénients

Carte de débit ou carte de crédit ? La confusion entre ces deux types de cartes bancaires est récurrente. En France, on utilise même les deux termes sans faire vraiment de distinction, ou en les regroupant sous le nom plus générique de “carte bleue”. Pourtant, les différences entre carte de crédit et carte de débit sont réelles. Elles ont chacune un fonctionnement particulier, leurs avantages et leurs inconvénients. On fait le point !

Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

La carte de crédit est plus communément utilisée aux États-Unis, où elle est même la norme. Son utilisation est moins habituelle en France et en Europe. Elle permet de faire des paiements et des retraits, mais son fonctionnement est unique par rapport à la carte de débit. 

Carte de crédit : définition

La carte de crédit est, ni plus ni moins, un crédit. Plus précisément, il s’agit d’un crédit renouvelable, ou “crédit revolving”. Les sommes prélevées ne le sont pas sur votre compte courant, mais sur une réserve d’argent dont le montant est défini lors de l’établissement du crédit. Chaque dépense figure ensuite sur un relevé (généralement mensuel). Le montant est débité de votre compte bancaire, soit en une fois, soit en paiement échelonné selon les termes du contrat. C’est un crédit comme les autres : un taux d’intérêt est donc appliqué.

Carte de crédit : avantages

La carte de crédit est largement acceptée en France et à l’étranger, y compris en dehors de la zone euro. Utilisé intelligemment, il s’agit d’un moyen de paiement aussi sûr que la carte de débit, avec l’avantage de ne pas être prélevé immédiatement. Ainsi, aucun risque de manquer de liquidités. C’est une vraie flexibilité dans la gestion de votre budget ! 

La plupart des cartes de crédit proposent également des assurances contre le vol et la fraude, mais aussi des assurances voyages. Certains programmes de fidélité et de récompenses existent également. 

Mais un de ses atouts secrets est la location de voiture ! En effet, certaines agences de location, notamment à l’étranger, exigent une carte de crédit au lieu d'une carte de débit pour la réservation d’un véhicule. Pourquoi ? Car l’empreinte d’une carte de crédit est de 45 jours (contre 15 jours pour une carte de débit), ce que préfèrent les professionnels pour prendre une caution. 

Carte de crédit : inconvénients

Les cartes de crédit sont habituellement destinées à faire des achats directement chez les commerçants. Il est également possible d’effectuer un retrait à un distributeur automatique de billets, mais cette action entraîne généralement un surcoût. Selon les contrats, lors d’un retrait à un DAB, le prélèvement sera alors immédiat et n’attendra pas les mensualités habituelles. Si vous vous servez de votre carte de crédit pour une caution d’hôtel ou de location de voiture, la somme allouée chaque mois peut également très vite être atteinte. 

Ne pas être débité directement de son compte bancaire demande d’anticiper et de bien gérer vos achats au cours du mois. Il faut en effet prévoir un solde suffisant pour rembourser ce crédit. C’est d’autant plus le cas avec les cartes de crédit commandées directement sur internet ou les e-cartes de crédit virtuelles, qui enlèvent ainsi cette part de “réalité”. 

Ce sont surtout les démarches pour obtenir une carte de crédit qui sont lourdes. Comme il s’agit d’un emprunt renouvelable, le mode de fonctionnement n’est pas le même que pour un prêt classique. La banque doit d’abord effectuer une étude de solvabilité avant l’établissement du contrat, puis recalculer votre échéance de prêt chaque fin de mois selon le montant que vous avez en réserve et en fonction des intérêts.

Qu’est-ce qu’une carte de débit ?

Vous ne savez pas quel genre de carte vous avez ? Il s’agit probablement d’une carte de débit, le modèle le plus répandu en France et en Europe, que ce soit pour les entreprises ou pour les particuliers. Pour le vérifier, il vous suffit de regarder le recto de votre carte de paiement : la mention “crédit” ou “débit” doit y figurer. 

Carte de débit : définition

Dès que vous faites un achat ou un retrait avec une carte de débit, le montant est tout de suite débité sur le compte courant auquel elle est rattachée. Il existe plusieurs types de cartes de débit, avec des contrats très différents : retrait d’espèces avec ou sans surcoût, fonctionnement à l’international ou pas, etc. Les cartes de débit les plus répandues sont les cartes Visa, Electron, Maestro ou encore Mastercard. 

Les différents types de carte de débit

La carte à débit immédiat sans autorisation systématique porte bien son nom : le montant de vos achats ou retraits sont débités immédiatement (cela peut parfois prendre jusqu’à 48 heures). Il n’y aucun contrôle de la situation de votre compte avant. 

La carte à débit immédiat à autorisation systématique, à l’inverse, consulte le solde du compte courant de manière automatique, qu’il s’agisse d’un retrait ou d’un achat. Si le solde est insuffisant, la transaction est alors impossible. La carte prépayée fait aussi partie de cette catégorie, à la différence près qu’elle n’est pas rattachée à un compte courant, mais à un compte rechargeable. 

De son côté, la carte à débit différé ponctionne votre compte courant des sommes dépensées, non pas au fur et à mesure, mais à une date prévue en amont. Le montant total est alors débité en une fois, sans contrôle du solde. 

Carte de débit : avantages

Quels sont les avantages d’utiliser une carte de débit par rapport à une carte de crédit ? Elle facilite la gestion de votre budget, car vous avez un aperçu en temps réel de votre solde. Vous avez ainsi une vue claire de vos dépenses. Le risque de découvert est donc moins important.

Pour les retraits en liquide, la majorité des cartes de débit n’ajoutent pas de frais supplémentaires. En France, mais aussi sur internet dans les boutiques e-commerce, tous les professionnels acceptent les cartes de débit, contrairement aux cartes de crédit. 

Carte de débit : inconvénients

Les cartes de débit à autorisation systématique ne vous permettent aucune flexibilité dans vos dépenses. De plus, ce type de carte bancaire possède une limite dans le retrait de liquidités, qui peut parfois être très vite atteinte.

Les assurances et avantages inclus sont rares avec une carte de débit, hormis les assurances classiques de vol et de fraude. Enfin, selon votre contrat, votre carte de débit n’est pas votre meilleur atout à l’étranger : elle risque de ne pas être valide dans certains distributeurs de billets ou de causer d’importants surcoûts à chaque transaction, notamment hors zone euro.

Carte à débit différé : carte de crédit ou carte de débit ?

La carte à débit différé est à part des autres types de cartes. Il s’agit d’une carte de débit dans le sens où chaque paiement est ensuite directement débité de votre compte-courant, et non d’une somme d’argent à part (d’un prêt bancaire). Ces débits se font sans frais d’intérêt : il ne s’agit pas d’un crédit.
Toutefois, les sommes ne sont pas débitées immédiatement, mais seulement une fois dans le mois, d’un coup, à une date décidée avec votre banque. Ce modèle de fonctionnement est extrêmement proche des cartes de crédit. C’est pourquoi, depuis 2016, les cartes à débit différé doivent porter la mention “crédit” et non “débit” à leur recto. 

Comment choisir entre carte de crédit ou carte de débit ?

Au moment de choisir votre nouvelle carte bancaire, vous pouvez hésiter entre carte de débit ou carte de crédit. Si vous recherchez des avantages comme des bonus, de la facilité lors de vos voyages ou une plus grande liberté dans la gestion de votre budget et de vos dépenses, la carte de crédit ou, à défaut, la carte à débit différé, semble la plus propice à vous satisfaire. Toutefois, le risque de découvert de votre solde est important sans une surveillance accrue de vos dépenses. 

A contrario, si vous désirez maintenir un endettement bas et garder plus de contrôle sur votre compte bancaire, la carte de débit est l’idéal. Elle vous permet de connaître en direct l’état de votre solde. C’est la carte bleue la plus adaptée à l’utilisation quotidienne de votre compte chèque. En cas de doute, votre conseiller bancaire sera en mesure de vous accompagner pour choisir la carte bancaire la plus adaptée à vos besoins. 

Carte de crédit ou carte de débit : tableau comparatif 

 FAQ

Est-ce que la carte Visa est une carte de crédit ?

La carte Visa est une carte bancaire de débit et non de crédit. Il en existe toute une gamme, allant de la carte Visa Electron, qui est une carte de débit à autorisation systématique, à la carte de catégorie premium Visa Infinite. Visa propose aussi des cartes prépayées. L’autre grand leader des cartes bancaires est Mastercard. 

Comment passer d'une carte de débit à une carte de crédit ?

Généralement, il s’agit de deux cartes bancaires et de deux démarches différentes. Mais aujourd’hui, des cartes mixtes existent, mêlant les deux modes de paiement sur la même carte électronique. Il s’agit des cartes à débit immédiat ET différé, ainsi que des cartes bancaires professionnelles dites “commerciales”. 

Est-il possible de payer en ligne avec une carte de débit ?

Il est possible de payer avec une carte de débit comme avec une carte de crédit en ligne. La majorité des systèmes de paiement sur internet vous le permettent, en sélectionnant simplement votre type de carte au moment du règlement. 

Principales sources législatives et réglementaires

• Actes législatifs UE 2015/751 - Règlements du Parlement européen et du Conseil
• Articles L361-1 à L361-2 - Code monétaire et financier